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【導讀】 根據最新規定,全國范圍內保險公司將實行新的車輛保險費率政策,出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍,今天小編就相關政策給大家做個解讀。
關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知
保監產險〔2017〕145號
各保監局、各財產保險公司：
根據《保險法》等相關法律法規和《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(保監發〔2017〕18號)精神，現將財產保險公司機動車商業保險(以下簡稱商業車險)費率的調整、報送、審批、回溯、監管等問題通知如下：
一、使用中國保險行業協會機動車商業保險示范條款的財產保險公司，可以申請在以下范圍內擬訂自主核保系數、自主渠道系數費率調整方案，經中國保監會批準后使用：
(一)在深圳保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.70-1.25]，自主渠道系數調整范圍為[0.70-1.25]。
(二)在河南保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.80-1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75-1.15]。
(三)在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.75-1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75-1.15]。
(四)在境內其他地區，自主核保系數調整范圍為[0.85-1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75-1.15]。
二、財產保險公司應按照《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(中國保險監督管理委員會令2010年第3號)及相關規范性文件要求，向保監會報送商業車險條款費率申請材料。保監會按照保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則審批商業車險條款費率。根據工作需要，審批時可組織召開專家論證會或聘請專業機構進行評估。
對于財產保險公司費率精算報告中全國、各地區車險綜合成本率、綜合費用率等主要指標預期值均不高于各指標前三年平均值，且未決賠款準備金提轉差率[(未決賠款準備金提轉差-攤回未決賠款準備金)/已賺保費]不低于該指標前三年平均值的，財產保險公司可以在申請材料中對擬使用的商業車險示范條款名稱編號、費率計算公式和費率調整范圍進行簡要說明，無需報送詳細的費率方案。
三、財產保險公司應建立常態化的商業車險條款費率回溯和修訂機制。產品獲批使用后，如保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的實際發生值與報送申請材料時的精算預期值發生重大偏離，財產保險公司應主動對費率方案進行修訂并重新報送保監會審批，嚴格防范商業車險定價風險和經營風險。
四、財產保險公司上述車險指標的實際發生值與精算預期值發生重大偏離時，保險監管部門可責令財產保險公司停止使用存在問題的商業車險產品并修改費率方案，修改內容包括但不限于修改該公司自主核保系數和自主渠道系數的調整范圍。情節嚴重的，保險監管部門可依法在一定期限內禁止財產保險公司申報新的商業車險條款費率。
指標實際發生值與精算預期值之間存在差異，即構成指標偏離。是否構成重大偏離，由保險監管部門綜合考慮財產保險公司市場影響程度、歷史經營狀況、指標波動幅度等確定。指標偏離超過該指標值前三年平均波動幅度(取絕對值計算)的，原則上認為出現重大偏離。
本通知未盡事宜，按照《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(保監發〔2017〕18號)和《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(保監產險〔2017〕24號)等有關規定執行。
本通知自發布之日起實施。
中國保監會
2017年6月8日
1、中小險企繼續承壓
商車費改已推行近一年時間。那么，險企在費改地區的運營情況如何呢？
“費改地區總的經營成本無明顯變化，但市場競爭加劇，保單獲取成本提高，整個車險的綜合費用率上升。”某險企內部人員稱，“第三批費改地區上線以后，市場集中度或進一步上升，‘老三家’市場份額或繼續加大，中小險企承壓將更嚴重。”
據統計，去年非上市險企經營車險業務的公司有48家，其中44家在經營車險時出現不同程度虧損，虧損非上市險企占比超九成，車險承保合計虧損54億元。財險公司經營情況分化明顯，人保財險、平安財險、太保財險“老三家”財險公司盈利較高，凈利潤共計392億元。多數中小險企凈利潤十分有限，虧損公司多為合資公司及新成立的小公司。
據了解，太保車險、平安財險、長安責任險等多家險企都開啟了小額案件自助理賠服務，以提高理賠效率。
2、完成商車費改仍需時間
資料顯示，推行商車費改主要是為了建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水平與風險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。但在實施過程中，仍有很多問題待解決。
“商車費改的初衷是將保險產品定價權交給保險主體，保險主體通過對保險標的及風險的認識和判斷，能夠自主確定產品價格。”某險企從業人員對記者表示，但由于市場競爭環境惡劣，絕大多數企業為了競爭，都把價格打到底，也就是所謂的地板價，大多數企業對保單基本不考慮風險差異，使得自主定價的預期并未實現。
據悉，車險市場的惡性競爭十分嚴重，代理中介費用在逐步攀升，有的能占到經營成本的40%左右。據知情人士透露，在山東等地區，甚至出現價格倒掛現象，擾亂了市場的正常秩序。
保監會財產保險監管部相關負責人表示，試點費率改革方案相比改革前進一步優化，費用競爭空間進一步壓縮，但當前階段費率水平與風險不完全匹配。從長期看，動態調整純風險報廢，逐步賦予公司更大的定價自主權，費率和風險會更匹配。到時，將根本上解決完全依靠費用競爭的問題。監管部門計劃6~8年完成商業車險改革。
一、車險費改什么時候實行？
從2015年6月1日開始，備受關注的商業車險條款費率管理制度改革試點正式啟動，首批試點地區全面啟動新版商業車險條款費率，包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島這六個地區。自2016年1月1日起，保監會新增天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆這12個保監局所轄地區為第二批車險費改試點城市。
二、車險費改和第一次區別？
在商業保險中，只是在營業性貨車的車損險中，從第四次出險開始，每次要加扣5%的免賠額的。而對于其余使用性質的車輛而言，在保險期內，不論出險次數多少，其賠付都是不受影響的。也就是說，那怕在一個保險期內出險十次，第十次賠付比例和第一次是沒有區別的。而在交強險中，出險次數是與第二年的保費有直接關系的，如果出險是有責任的交通事故，那第二年的保費優惠就會受到影響，如果有責任的出險次數達到兩次，或者發生致人死亡事故，費率就會上浮的。
三、車險費改如何解釋保費上漲？
那是因為費改過后，這樣使得客戶出險的次數跟風險評估的比例更加的匹配！很簡單的道理，也是報險多了，保費肯定也就多啦！沒報險的，那保費肯定就便宜啦！知道費改的時候從2015年12月25號，到2016年4月1號！費改的地點對車險事故的比例嗎！同比沒費改之前下浮%4.5
。
也就是意味著交通事故下浮了，人民的財產跟生命得到了保障！這是國家為什么要費改的原因！至于保費要上浮，那是跟車主的行駛習慣有關的，包括車主以后的違章，亂停，亂放這些都會影響來年的保費！
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