什么是車輛損失險

【導讀】什么是車輛損失險？車輛損失險就是你自己車的修車保險。比如說自己車無論在交通事故中受損還是行駛不當中受損（其中不包括酒后駕駛及無證駕駛），修車時都由保險公司付款。

車輛損失險保費計算方法

根據投保時確定保險金額方式的不同而有不同的計算方法，具體分為以下兩種情況：

（一）若投保時是按保險車輛的新車購置價確定保險金額的，解決車輛損失險如何計算的疑問應參考：
1．發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償。
2．發生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。

（二）若投保時按保險車輛的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的，解決車輛損失險如何計算的疑問可參照：
1．發生全部損失時，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，以保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。
2．發生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。

車輛損失險如何計算賠償數額需要注意的是，施救費用的賠償方式同以上（一）、（二）的計算方式相同，在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

車輛損失險保費計算公式

車輛損失險計算方法并不復雜，其計算公式為：

車輛損失險保費=(基礎保費+車輛購置價*費率)*優惠系數

這其中：基礎保費和費率是中國保監會批準的，車輛購置價是根據實際車型確定的，優惠系數是各家保險公司根據車輛上年度的理賠情況及保險公司車險承保政策自己制定的。只要弄清楚這幾個關鍵因素，車輛損失險計算就非常簡單了。

目前我國車損險有三種保險形式：

一是按照新車購置價承保;
二是按照車輛的實際價值承保;
三是按照雙方協商的價格承保。

車輛損失險保費一般多少錢

車輛損失險在商業車險中通常保費最高，基本計算公式為： 基本保費+新車購置價X費率。當車主不足額投保車損險時，盡管保費有所降低，但賠付金額也會大打折扣。

舉例，如果新車購置價為10萬元。查閱車損險費率表，相應的基本保費為539元，費率為1.28%，車損險費用為：539+100000X1.28%=1819元。

需要注意的是：同一款車型在不同的城市不同的使用時間，計算出來的車損險保費都不一樣，所以我們在辦理車損險的時候要把影響車損險保費所有情況都要考慮清楚，幫助自己買到更實惠的車損險。

車輛損失險的基礎保費及費率表

車輛損失險保費計算殘值

首先，如果殘值經協議作價折歸被保險人，保險人獲得賠款時就被扣除了。也就是說殘值就是財產遭受損失以后尚有可以利用的經濟價值，當然殘值也可以由保險公司回收，保險人就不應該被扣減殘值。

下面我們就可以看看幾個基本車險理賠的計算方式。

1、保險車輛若發生全部損失，且保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償，即：賠款=(保險金額—殘值)╳(1—免賠率)；當保險金額高于出險時的實際價值，按出險時的實際價值計算賠償。即：賠款＝(實際價值—殘值) ╳(1—免賠率)。

2、保險本輛若發生部分損失，當保險金額達到出險當時的保險價值，按實際修復費用賠償。 即：賠款＝(實際修復費用—殘值) ╳(1—免賠率)；當保險金額低于保險價值，發生部分損失按保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償費用。即：賠款＝(修復費用殘值) ╳保險金額／保險價值╳(1—免賠率)。

3、保險車輛發生第三者責任事故，根據保險單載明的賠償限額核定賠償限額。當被保險人應負賠償金額超過賠償限額時，賠款＝賠償限額╳(1—免賠率)；當被保險人應負賠償金額低于賠償限額時：賠款＝應負賠償金額╳(1—免賠率)。

車輛損失險保費浮動

車損險是費率浮動的險種，車主在續保時保險公司會根據出險和理賠的情況進行動態的調整，比如某保險公司設定了12個車險費率調整等級，等級最高的為十二等級，保費最高；等級最低的為一等級，其保險費最低。

車輛損失險保費跟年限有關系嗎

車輛損失險保費跟年限有一定的關系的。

（一）按新車購置價協商確定。新車購置價是指保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置附加費）的價格。
（二）按投保時的實際價值確定。實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。折舊按每滿1年扣除1年計算，不足一年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關規定執行。但最高折舊金額不超過新車購置價的80％。
（三）由投保人與保險人協商確定。但保險金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。保險人根據保險金額的不同確定方式承擔相應的賠償責任。

例如：沈某通過熟人花11.5萬元購買了一輛轎車，該車在當地市場的新車購置價為12萬元，如果沈某向保險公司投保車輛損失險，根據上述規定，其可以采用三種方式確定保險金額：

(1)以新車購置價確定保險金額：沈某所購置的轎車新車購置價為12萬元，但其系通過熟人買車價格優惠為11.5萬元，如果以新車購置價確定保險金額，則保險金額應為12萬元，而不是11．5萬元。

(2)以實際價值確定保險金額：由于沈某購車實際花費11.5萬元，則保險金額應為11.5萬元，而不是該車新車購置價12萬元。

(3)雙方協商確定。如果沈某認為給其轎車投保10萬元即可，經與保險公司協商確定保險金額為10萬元，這是允許的；但如果沈某認為多投保，出險時可多獲賠償，便與保險公司協商為該車投保14萬元，因沈某的投保金額超過了該車的新車購置價12萬元，保險公司將不會同意該保險金額。即使沈某按14萬元投了保，出險后，保險公司對其超出該車新車購置價的部分，也不予賠償。

擴展知識

【問】交通事故中的車損，保險公司如何賠付？
【答】發生事故后，及時報警和通告保險公司。然后保險公司會安排勘察人員核實情況，并定損。然后就可以持發票報銷了。如果在合作單位，由修理單位直接找保險公司報銷。

【問】車損險保費與什么有關？
【答】車輛保險保費跟以下各項均有直接關系：
1、車身價
2、投保的險種及保額
3、車子出險次數及理賠金額

【問】車損險出險后,下年保費一定上漲么？
【答】費率上漲是當年發生了交通強制險項下的雙方或者多方事故，準確說就是強制險賠付了幾次，這是一個方面，另一個強制險和商業險當年一共賠付了多少金額，一般超過保費的一個比例就會失去下年的費率優惠；如果多次出險，且金額超過保費，那么下年很可能就上浮費率。

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