交通違章查詢
【導讀】相信很多新手上路開車之前都糾結過車險的問題。除了國家規定要交的交強險之外，還有商業險需要購買的，其實商業車險就是交強險的補充。那么什么是車險商業險？車險商業險包括哪些內容呢？汽車商業險有哪些投保技巧？最常見的車險購買方案有哪些？
車輛商業險就是給私人汽車加上一份保障。車輛商業險詳細內容：第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、車輛損失險、車身劃痕損失險、自燃損失險、不計免賠險交強險是法律強制投保的險種，同時也是您和愛車的必要保障。
它在出現事故的時候能極大減輕您的經濟負擔，化解糾紛，最重要的是如果不投保，將無法上牌、過戶、年檢，一旦被查處，還會被扣車，并處于雙倍保費的處罰!當然了，如果您的行車記錄足夠良好，可以享受更優惠的保費。
其中必買的也是國家強制要買的車險有交強險，因為很多時候開車最容易發生意外導致交通事故中的受害人受到傷害，而交強險則是為了保障這部分交通受害人的人身傷亡和財產損失，當然其缺陷是無法保障車主和車上乘客的人身傷亡以及財產損失。那么車險包括哪些內容呢，除了國家規定一定要買的交強險外還有其他的險種，比如說平安保險就有車輛損失險、商業第三者責任險、車上人員責任險、司機座位責任險、乘客座位責任險、不計免賠率特約條款、車身劃痕險、全車盜搶險、玻璃單獨爆裂險、自燃損失險、涉水行駛損失險等。很多時候選擇哪種車險關鍵是要看該車險是不是符合自己的實際情況，自己遇到該事件的概率大不大，比如說商業第三者責任險，你撞壞別人的車或者別人的時候如果你買了商業第三者責任險，保險公司為你承擔賠付他人人身傷亡及財產損失，所以很多擔心自己出交通事故怕承擔不起責任，可以考慮買商業第三者責任險。對于附近治安不是很好的有車一族來說，買全車盜搶險是非常有必要，因為很難保證車不會停在停車場或者馬路上被盜。特別是哪些高風險高檔車最好給他買上全車盜搶險，這樣即便是遇到風險也能將損失降到最低。買的車是用了很久的車的話一定要記得買自燃損失險，因為保不齊它會發生線路老導致車輛起火造成損失，而選擇不計免賠特約險顯然十分的必要，因為很多時候只要你買了主險再加上該險種的話，出了事故你就不用自己承擔損失基本上保險公司可以全包了，選擇該種類險種還是非常有必要的，一般很多車主朋友都買了不計免賠特約險。
一、不要重復投保
有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定："重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。
二、不要超額投保或不足額投保
有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與 保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
三、保險要保全
有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
四、及時續保
有些車主在保險合同到期后不能及時續保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。
五、要認真審閱保險單證
當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監督管理委員會監制"字樣，右上角是否印有"限在××省（市、自治區）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。
六、注意審核代理人真偽
投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。
七、核對保單
辦理完保險手續拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。
八、隨身攜帶保險卡
保險卡應隨車攜帶，如果發生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。
九、提前續保
記住保險的截止日期，提前辦理續保。
十、注意莫生"騙賠"伎倆
有極少數人，總想把保險當成發財的捷徑，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫療等發票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。
十一、車險中對第三方的界定，應排除家人在外。
保險公司的除外責任中有這樣一條規定“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷 亡、及其所有或保管的財產的損失”，汽車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內的。汽車保險條款規定是為了防范被保險 人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。
適應人群：約有20%的車主選擇此組合，適合于新車新手及需要全面保障的車主。
投保項目：交強險+商業三責險+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約險+車身劃痕損失險
適應人群：約有60%的車主選擇此組合，適合于有長期固定人員看守的停車場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。
投保項目：交強險+商業三責險+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約險
適應人群：約有15%的車主選擇此組合，適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。
投保項目：交強險+商業三責險+車損險+不計免賠特約險
適應人群：約有5%的車主選擇此組合。保險專家一般不建議選擇此項。
投保項目：只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元、住院醫療1萬元、財產損失2000元。但一般來說，發生車禍造成的人員死亡賠付應在20萬元以上，住院醫療費用也是遠遠不夠，2000元的車輛損失費用更是相差甚遠。并且，自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。
交強險：
（1）交強險是國家強制繳納的保險，沒有這個險種車子沒有辦法正常上牌、審車，所以也就沒有辦法正常的使用。
（2）交強險投保的費用是固定的，只要是同一種類的汽車，在投保的時候交強險的費用都是固定的，它和汽車的價值沒有任何的關系。
（3）交強險賠償的額度比較低，交強險主要是對汽車事故的人身傷亡和財產損失來進行賠償，最高的賠付金額也只有12萬元。
商業險：
（1）商業車險是自愿投保的。車子商業險與交強險最大的不同就是商業車險并不會強制投保，車主可以根據自己的意愿決定是否要為愛車投保。
（2）商業車險險種細分化程度高。車子商業險與交強險不同，它并不是一個單一的險種，而是由多個險種組成的。每一個險種對應的是某一個方面，這樣也可以讓車主在選擇的時候更加的自由一些。
（3）商業車險賠保額度高。車子商業險與交強險相比，在賠付的時候額度要高很多，而且保障的方面也要更加的全面一些。
從上面車子商業險與交強險的對比當中不難看出，兩者之間其實并沒有太大的沖突。商業車險是交強險的繼承和補充，商業車險使得汽車在的時候保障的更加的全面，也將汽車出險之后的損失降低到最小。而交強險則是最基本的安全保障，車子商業險與交強險兩者缺一不可。
1、汽車商業險能退嗎？
可以，除了交強險和車船稅意外的商業險是可以退的，保險公司計算應退保費是用投保時實交的保費，減去保險已生效時間內險企應收取的保費，余額才退給車主。不過，車險退保并不如想象中簡單。一般情況下，退保的車輛應符合兩個條件：
首先，車險保單須在有效期內。
其次，在保單有效期內，被保險的車輛沒有向保險公司報案或索賠過，從險企得到過賠償的車輛不能退保；即使僅向保險公司報案而未得到賠償的車輛也不能退保。具體流程方面，車主需向險企遞交退保申請書，說明退保的原因和從什么時間開始退保，并簽字或加蓋公章。保險公司審核后，出具注明退保時間及應退保額的批單，并收回保單。然后，車主才可持退保批單和身份證領取應退還的保費。
2、強制車險和商業險外地車可以在本地買嗎？
異地車在本地買保險的好處除了方便快捷之外，還有就是可以得到一些經濟上的實惠。如果車在本年度的交通違章比較多，亦或是本年度理賠記錄不太好的情況下，下年度車險金額就會有一定程度的上升。但如果換一個地方購買車險，那么本年度的記錄就是零，自然而然車險投保金額就不會上浮。
異地車在本地買保險也存在著一些弊端，有些保險公司看到這是一輛外地車的時候，也許會比較歧視，或者延后外地車的理賠。為避免這種情況發生，就需要謹慎地選擇一家口碑好、服務好的保險公司。
另外，按照規定，異地車在本地買保險時，交強險只能是在異地車所指定的地區銷售，如果通過別的途徑購買了異地的交強險，就違反了相關條例規定，會給日后理賠帶來一些不必要的麻煩。
3、商業車險如何計算？
第一年費用計算，保的越多、車輛購置價越高，保費越高。就車險計算公式來說，交強險按基本標準進行核算。
商業險的計算公式大致如下：
車輛損失險保費=基本保險費+本險種保險金額×費率；
第三者責任險保費=固定檔次賠償限額對應的固定保險費；
全車盜搶險保費=車輛實際價值×費率；
車上責任險保費=本險種賠償限額×費率；
不計免賠特約險保費=(車輛損失險保險費+第三者責任險保險費)×費率，等等。
第一年之后的費率計算，出險次數越多、無理由停保，費率會相應走高。突出的表現為交強險的費率計算，如果第一年沒有出險，第二年就相應打折，車輛強制保險費用＝基礎保費(1＋與道路交通事故相聯系的浮動比率)(1＋與交通安全違法行為相聯系的浮動比率)。
商業險也會根據一些因素來實行浮動費率，其中一個最主要的原則就是，第一年出險記錄多的，汽車第二年保險費就會上浮，出險記錄少的，就能享受到保費優惠。
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